کارت بانکی و حقوق مصرف‌کننده

ماشین سازی هادی،Machinery Hadi، industrial، پودر های معدنی، میکرونیزه، آسیاب گوگرد، صنعتی، صنعت ایران، ماشین سازی در ایران، آسیاب ریموند، آسیاب گوگرد صنعتی، خط آهک هیدراته، GCC،PCC، خط خردایش، خط جیگ آبی، برج پاشش، خط تولید گچ، سیستم انتقال مواد، الواتور های تسمه ای، زنجیری، مارپیچ،نوار حلزونی،نوار نقاله،فن سانترفیوژ،گواهی بالانس،کیسه پر کن،توزین مکانیکی،دیجیتال،تلرانس،غبارگیر خشک،Bag filter، بگ فیلتر، خیس، غبارگیر آبی، برج پاشش، تاییدیه محیط زیست، سیکلون،ذرات،غبار،آلودگی،محیط زیست،فیدر،سرتاسی،لغزشی،روتاری والو، تغذیه،خط بالمیل،سپراتور،raymond، کلوخه، پودر،بسته بندی، غربال،اتوماتیک، متضمن، منظم،روغن و برق،کانی،بنتونیت،باریت،جیلسونایت،گیلسونایت،سلیگافلور، الوژیت، منگنز،هماتیت، مگنت،هایدنس،کربنات،لایمستون،hopper،fan Raymond،cyclone،bag filter،screw،bucket elevator،bag packing division،connection pipe،چینی،گارانتی،جیگ،jigging،مکانیزم،جدایش،نوسان، باردهی،نحوه تخلیه،سرریز،ته ریز،کارایی،عملیات،کنترل سیستم،سرند،نگهداری،ماده معدنی، مخزن،hutch،نوسان،مکانیزم، پیستون،دیافراگم، هوای فشرده،حرکت موجی،تنظیم جریان،خوراک دهی،bendelari،کانی سنگین،عیارسازی،رسوبات آبرفتی،آسیاب آهک،lime mill،پخت آهک،روش سنتی،کوره های ابرهات، فرهاکس،دوار، هیدراته، هیدراتور،گرمازا،سپراتور،هوایی،آسیاب مرتز،دوار، پیش گرمکن،بسترسیال،گاز،مایع،جامد، فن، fan فن ، سانترفیوژ،دینامیک، سیال،بی صدا بودن،silent،تهویه مطبوع،سطح مقطع،توزیع هوا،پاسکال،دبی،یاتاقان،sn،واسکازین،غبارگیر خشک،صنایع،کاشی،چینی،سیمان،فولاد، هودها،غبارخیز،شناور،سیال،فشار منفی،محفظه اصلی،اتاق کثیف،الیاف،تمیزکاری،شیر های برقی،ونتوری،موج ضربه،اگزوز، مایعات،پاک کننده،راندمان،جداسازی،رطوبت زن،اسکرابر، scrubber،سیکلون،cyclone،کم اصطحلاک ترین،متحرک سازی،هلیکال،سپراتور، کلاسیفایر،separator،دانه بندی،آلپین،سیکل هوایی،handling،نوار نقاله، belt conveyors،لاستیکی،زنجیری،رولیکی،الواتور، elvator+ پودر های دانه ایی،کلوخه ای،لوله ای،مارپیچ،فیدر،FEEDER،خط خردایش،تغذیه کل،استهلاک،سرتاسی،روتاری والو، شاتونی،نواری،تغذیه،ویبراتور،VIBRATOR،موتوژن، سیلو، هاپر، مخزن،تخلیه روانتر،آستری،لاینر،پیچ،جامبوپرکن،FILL JUMBO،بیگ بگ،جک، پنوماتیک،سکوی توزیع،موتد،گردوخاک،کیسه پرکن،BAG PACKING DIVISION، مکانیکی،دیجیتال،تلرانس،کارخانجات،پودر،معدن، معادن باریت، معادن فلدسپات،معادن بنتونیت،معادن آهک،معادن فیروزه، معادن آهن،تک شیره،دو شیره،چهارشیره،توزین و دسته بندی، اتوماتیک، مکانیزه، ریزش بار،شرکت قند،کم انرژی ترین،استهلاک پایین، سهولت،تعمیر،نگهداری،آسیاب گوگرد،SULFER MILL، فضای کم،ظرفیت بالا،گاز اکسیژن،تزریق گاز،سوخت کک،جداره،کشاورزی،تبدیل کلوخه،پودر،دانه بندی،خط خردایش ، مس

کارت بانکی و حقوق مصرف‌کننده

1397/08/10 553

بانک موظف است نسبت به مسدودسازی کارت و جلوگیری از امکان برداشت از آن اقدام کند. بنابراین اگر بانک پس از اطلاع از مشتری در این امر قصوری داشته باشد و مسدود کردن یا به اصطلاح سوزاندن کارت با تاخیر انجام گیرد، پرداخت خسارت بر عهده بانک است نه بر عهده مشتری. دوم اینکه اگر مشتری در کنار کارت بانکی خود شماره رمز خود را یادداشت و به این وسیله این امکان را فراهم کرده باشد که سارق بتواند به‌سادگی از حساب مشتری برداشت کند، باید او را مسوول مبالغ برداشت شده از حساب وی دانست؛ چراکه اقدام خود او باعث ورود زیان به وی شده است. سوم اینکه اگر مشتری، کارت و رمز خود را در اختیار شخصی قرار داده باشد اما آن شخص اقدام به سوء‌استفاده از کارت کرده باشد آن‌گاه این مشتری است که به استناد عمل خود مسوول است و نمی‌توان بانک را برای این اعتماد نابجای مشتری مسوول دانست. چهارم اینکه اگر مشتری پس از اطلاع از مفقود شدن یا سرقتکارت در اطلاع دادن به بانک کوتاهی کند این مشتری است که باید خسارت ناشی از این تاخیر در اطلاع‌رسانی را متحمل شود. در نهایت پنجم اینکه اگر مشتری بدون هیچ‌گونه قصوری کارت خود را گم کرده و به بانک اطلاع داده باشد و اطلاعات و رمز کارت خود را هم به دقت نگهداری کرده باشد، اما به‌رغم تمام اینها مبلغی قبل از مسدود شدن کارت از حساب وی کسر شده باشد، این بانک است که مسوول خسارت وارده است؛ چراکه بانک به‌عنوان یک موسسه حرفه‌ای مکلف بوده ویژگی‌های امنیتی کارت را به‌گونه‌ای طراحی کند که امکان سوء‌استفاده از آن وجود نداشته باشد. بنابراین همین امر که سارق توانسته با صرف در اختیار داشتن کارت از آن برداشت کند نشانگر آن است که ویژگی‌های امنیتی کارت در حد مناسب نبوده است؛ بنابراین باید بانک را مسوول پرداخت چنین خسارتی دانست.

۲- نکته دیگری که درخصوص تحلیل فوق قابل بررسی است، این است که آیا می‌توان در قرارداد میان بانک و مشتری بر خلاف این مطلب توافق کرد و مشتری را حتی در صورت نگهداری صحیح و مناسب اطلاعات حساب و کارت خود مسوول خسارات وارده دانست؟ در پاسخ به این سوال باید گفت هرچند ظاهر اصل آزادی قراردادها درستی چنین توافقی را تایید می‌کند، اما باید توجه داشت که چنین قراردادی از چند جهت با ایراد اساسی روبه‌رو است. اولا یکی از قواعد عقلی حقوق قراردادها این است که هر ریسک در انعقاد و اجرای قرارداد باید بر عهده طرفی گذاشته شود که از بهترین موقعیت برای مدیریت آن برخوردار است؛ با این استدلال روشن است که ریسک‌های مربوط به امنیت کارت‌های الکترونیکی و طراحی ویژگی‌های امنیتی در آن کارت‌ها باید بر عهده بانک قرار داده شوند و نه بر عهده مشتری که امکانی برای مدیریت آن ندارد؛ ثانیا قراردادهای میان بانک‌ها و مشتریان، قراردادهای الحاقی هستند و این قراردادها باید به نفع مشتری تفسیر شوند نه به نفع بانک؛ بنابراین چنین شرطی که آشکارا خلاف منافع مشتری و به نفع بانک است قابل پذیرش نیست؛ ثالثا بر اساس قواعد کلی مسوولیت مدنی، کسی باید متحمل زیان شود که سبب آن بوده است. درست است که در مثال مورد بحث، مشتری با گم کردن کارت و بی‌احتیاطی در نگهداری آن مرتکب قصور شده و میزانی از مسوولیت را برعهده دارد، اما بانک نیز با ارائه کارتی که ویژگی‌های امنیتی ضعیفی دارد عملا نقش اصلی در ورود زیان به مشتری را دارا بوده و به همین علت در برخی نظام‌های حقوقی برای چنین حالتی جریمه مقطوعی برعهده مشتری قرار داده می‌شود، اما جبران خسارت بر عهده بانک قرار می‌گیرد.

۳- اگرچه تحلیل فوق از منظر حقوق مصرف‌کننده قوی و قابل‌قبول به‌نظر می‌رسد، اما ممکن است یک ایراد از منظر حقوق کیفری به آن وارد شود. قوانین و مقررات باید به نحوی تصویب شوند که امکان وقوع جرائم را به حداقل کاهش دهند. تحلیل فوق این امکان و انگیزه را ایجاد می‌کند که افراد کارت و رمز کارت خود را در اختیار سایرین قرار دهند و به این وسیله مبالغی از حساب آنها برداشت شود و سپس ادعا کنند که کارت آنها مفقود شده بود و سارق با استفاده از ضعف در طراحی امنیتی کارت اقدام به برداشت از حساب کرده است و به این ترتیب بانک‌ها را مسوول خسارت وارده بدانند. به این وسیله عملا از قاعده حقوقی موجود که برای حمایت از مصرف‌کننده مقرر شده، سوء‌استفاده کرده و مرتکب جرم خواهند شد. برای مقابله با چنین سوءاستفاده‌هایی دو راه وجود دارد: اول اینکه چنین رفتاری جرم قلمداد و برای آن مجازات جدی در نظر گرفته شود تا انگیزه ارتکاب چنین اعمالی به حداقل کاهش پیدا کند. دوم اینکه بار اثبات اینکه کارت سرقت یا مفقود شده است و توسط خود مشتری در اختیار شخص دیگری قرار نگرفته است بر عهده مشتری قرار داده شود. با این حال باید توجه داشت که اجرای شرط دوم هم به‌سادگی میسر نیست و دشواری‌های حقوقی خاص خود را دارد؛ چراکه متضمن اثبات یک امر عدمی است. توضیح اینکه مشتری باید ثابت کند خود وی کارت را در اختیار شخص دیگری قرار نداده است. این در حالی است که در حقوق معمولا گفته می‌شود نافی را نفی کافی است و از مدعی امر عدمی نمی‌توان خواست آن را اثبات کند.

۴- با این حال برای حل مشکل فوق نیز راهکارهای حقوقی چندی قابل‌تصور است: می‌توان قرائن و اماراتی ارائه کرد که نشان دهد مشتری یا شخص مجاز از جانب مشتری از برداشت از کارت بی‌خبر بوده است. مثلا اگر پس از ارائه دستور پرداخت از طریق کارت برای مبالغ بیشتر از حد معینی این محدودیت وجود داشته باشد که تایید از طریق تلفن همراه از مشتری اخذ شود و چنین تعهدی اخذ نشده باشد یعنی مشتری از برداشت‌ها بی‌خبر بوده و قفل شکسته شده است. همچنین اگر از نظر فنی بتوان نشان داد که رمز کارت توسط شخصی غیر از مشتری تغییر کرده است مشتری می‌تواند به قاعده‌ای که در بالا گفته شد، متوسل شود و خسارت را از بانک مطالبه کند. علاوه‌بر این می‌توان سوء‌استفاده از قاعده‌ای که در بالا به آن اشاره شد (قاعده‌ای که بانک را مسوول سوء‌استفاده از کارت بدون کوتاهی مشتری می‌داند) یک کلاهبرداری مشدد و با مجازات سنگین‌تر تلقی کرد تا ارتکاب چنین جرمی به حداقل کاهش پیدا کند. ضمنا امکان بیمه ریسک چنین خسارتی را باید برای بانک‌ها فراهم کرد و همچنین می‌توان سقف مسوولیت بانک‌ها درخصوص سوء‌استفاده از کارت‌ها را نیز محدود کرد و به این ترتیب مشتریان را به این سمت سوق داد که مبالغ بسیار بالا را در حساب‌هایی که امکان برداشت با کارت از آنها وجود دارد، نگهداری نکنند و کارت‌های حساب‌های مربوط به پرداخت‌های خرد خود را از حساب‌های مربوط به پس‌اندازها و سرمایه‌گذاری‌ها جدا کنند.

برچسب ها : ماشین سازی هادی machinery hadi industrial پودر های معدنی میکرونیزه آسیاب گوگرد صنعتی صنعت ایران ماشین سازی در ایران آسیاب ریموند آسیاب گوگرد صنعتی خط آهک هیدراته gcc pcc خط خردایش خط جیگ آبی برج پاشش خط تولید گچ سیستم انتقال مواد الواتور های تسمه ای زنجیری مارپیچ نوار حلزونی نوار نقاله فن سانترفیوژ گواهی بالانس کیسه پر کن توزین مکانیکی دیجیتال تلرانس غبارگیر خشک bag filter بگ فیلتر خیس غبارگیر آبی برج پاشش تاییدیه محیط زیست سیکلون ذرات غبار آلودگی محیط زیست فیدر سرتاسی لغزشی روتاری والو تغذیه خط بالمیل سپراتور raymond کلوخه پودر بسته بندی غربال اتوماتیک متضمن منظم روغن و برق کانی بنتونیت باریت جیلسونایت گیلسونایت سلیگافلور الوژیت منگنز هماتیت مگنت هایدنس کربنات لایمستون hopper fan raymond cyclone bag filter screw bucket elevator bag packing division connection pipe چینی گارانتی جیگ jigging مکانیزم جدایش نوسان باردهی نحوه تخلیه سرریز ته ریز کارایی عملیات کنترل سیستم سرند نگهداری ماده معدنی مخزن hutch نوسان مکانیزم پیستون دیافراگم هوای فشرده حرکت موجی تنظیم جریان خوراک دهی bendelari کانی سنگین عیارسازی رسوبات آبرفتی آسیاب آهک lime mill پخت آهک روش سنتی کوره های ابرهات فرهاکس دوار هیدراته هیدراتور گرمازا سپراتور هوایی آسیاب مرتز دوار پیش گرمکن بسترسیال گاز مایع جامد فن fan فن سانترفیوژ دینامیک سیال بی صدا بودن silent تهویه مطبوع سطح مقطع توزیع هوا پاسکال دبی یاتاقان sn واسکازین غبارگیر خشک صنایع کاشی چینی سیمان فولاد هودها غبارخیز شناور سیال فشار منفی محفظه اصلی اتاق کثیف الیاف تمیزکاری شیر های برقی ونتوری موج ضربه اگزوز مایعات پاک کننده راندمان جداسازی رطوبت زن اسکرابر scrubber سیکلون cyclone کم اصطحلاک ترین متحرک سازی هلیکال سپراتور کلاسیفایر separator دانه بندی آلپین سیکل هوایی handling نوار نقاله belt conveyors لاستیکی زنجیری رولیکی الواتور elvator پودر های دانه ایی کلوخه ای لوله ای مارپیچ فیدر feeder خط خردایش تغذیه کل استهلاک سرتاسی روتاری والو شاتونی نواری تغذیه ویبراتور vibrator موتوژن سیلو هاپر مخزن تخلیه روانتر آستری لاینر پیچ جامبوپرکن fill jumbo بیگ بگ جک پنوماتیک سکوی توزیع موتد گردوخاک کیسه پرکن bag packing division مکانیکی دیجیتال تلرانس کارخانجات پودر معدن معادن باریت معادن فلدسپات معادن بنتونیت معادن آهک معادن فیروزه معادن آهن تک شیره دو شیره چهارشیره توزین و دسته بندی اتوماتیک مکانیزه ریزش بار شرکت قند کم انرژی ترین استهلاک پایین سهولت تعمیر نگهداری آسیاب گوگرد sulfer mill فضای کم ظرفیت بالا گاز اکسیژن تزریق گاز سوخت کک جداره کشاورزی تبدیل کلوخه پودر دانه بندی خط خردایش مس